Το οικονομικό χρέος μπορεί να είναι απογοητευτικό, ειδικά αν σας φαίνεται εκτός ελέγχου. Ίσως οφείλετε περισσότερα από όσα πιστεύετε ότι μπορείτε ποτέ να αποπληρώσετε ή τα χρέη σας είναι ληξιπρόθεσμα σε εισπράξεις.
Η διευθέτηση χρέους (εξωδικαστικόσ μηχανισμόσ ρύθμισησ οφειλών) μπορεί να μοιάζει με σανίδα σωτηρίας σε αυτές τις περιπτώσεις, αλλά είναι επικίνδυνη, επειδή βλάπτει το πιστωτικό σας ιστορικό, περιλαμβάνει δαπανηρές χρεώσεις και μπορεί να χρειαστούν χρόνια για να ολοκληρωθεί.
Μάθετε πώς λειτουργεί η διαπραγμάτευση χρέους και συγκρίνετέ την με άλλες μεθόδους αποπληρωμής χρέους, όπως η θεραπεία πιστωτικού ιστορικού και η ενοποίηση χρέους.
Τι είναι η διαπραγμάτευση χρέους;
Η διαπραγμάτευση χρέους είναι η διαδικασία μείωσης ενός χρέους σε ένα χαμηλότερο ποσό από αυτό που οφείλετε και συνήθως ολοκληρώνεται με τη βοήθεια ενός τρίτου μέρους, όπως μια εταιρεία διευθέτησης χρέους.
Όταν ο δανειστής αποδεχτεί τον διακανονισμό, δεν μπορεί να συνεχίσει να σας παρενοχλεί για τα χρήματα και δεν χρειάζεται να ανησυχείτε ότι μπορεί να σας κινδυνεύσουν νομικά για αυτήν τη συγκεκριμένη οικονομική υποχρέωση.
Η διαπραγμάτευση χρέους σας προσφέρει μια προετοιμασία για να απαλλαγείτε από τα χρέη, κάτι που μπορεί να αποτελέσει σημαντική ανακούφιση, αλλά η διαδικασία μπορεί να διαρκέσει έως και 3 έως 4 χρόνια και δεν είναι πάντα αποτελεσματική.
Πώς λειτουργεί η διακανονισμός χρέους;
Οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους διαπραγματεύονται με χρηματοπιστωτικά ιδρύματα εκ μέρους σας για να μειώσουν το ποσό που οφείλετε σε μη ασφαλισμένο χρέος, όπως πιστωτική κάρτα, ιατρικούς λογαριασμούς ή προσωπικά οικονομικά. Η διαπραγμάτευση χρέους δεν αποτελεί επιλογή για εξασφαλισμένο χρέος, όπως ένα στεγαστικό δάνειο ή ένα δάνειο αυτοκινήτου.
Αυτές οι προσφορές προσελκύουν τους δανειστές μόνο εάν φαίνεται ότι δεν θα πληρώσετε καθόλου, επομένως μια εταιρεία διακανονισμού χρέους θα σας συμβουλεύσει να σταματήσετε να κάνετε πληρωμές για τα χρέη σας αμέσως και να ανοίξετε έναν λογαριασμό μεσεγγύησης και να τοποθετήσετε μια μηνιαία πληρωμή εκεί. Εάν έχετε αρκετά χρήματα εξοικονομημένα για μια εφάπαξ προσφορά, η εταιρεία διακανονισμού βοηθά στην αγορά.
Η διαπραγμάτευση χρέους δεν είναι εντελώς δωρεάν. Πολλές εταιρείες χρεώνουν μια αμοιβή 15% έως 25% του ποσού που οφείλετε. Για παράδειγμα, εάν οφείλετε 10.000 $ και η εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών χρεώνει μια αμοιβή 25%, θα πληρώσετε 2.500 $ μόλις ολοκληρωθεί η διαπραγμάτευση (μαζί με την καταβολή του υπολογισμένου ποσού στον πιστωτή σας). Μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών δεν μπορεί να εισπράξει αυτήν την αμοιβή μέχρι να εξοφλήσει την οφειλή σας.
Είναι η διαπραγμάτευση χρέους μια καλή ιδέα;
Το Γραφείο Χρηματοοικονομικής Προστασίας Καταναλωτών προειδοποιεί τους πελάτες σχετικά με τη διαπραγμάτευση χρεών.
Η διαχείριση αυτών των επιχειρήσεων είναι υψηλού κινδύνου, ισχυρίζεται το CFPB, και πρέπει να ληφθούν υπόψη και άλλες επιλογές (επιπλέον σε αυτές που μειώνονται). Λάβετε υπόψη αυτούς τους κινδύνους πριν πάρετε μια απόφαση.
Η πιστοληπτική σας αξιολόγηση ενδέχεται να πληγεί: Εάν δεν έχετε ήδη καθυστερήσει τις πληρωμές σας, θα έχετε όταν κατευθύνετε τις πληρωμές χρέους προς τον λογαριασμό διαπραγμάτευσης. Οι ληξιπρόθεσμοι λογαριασμοί και το χρέος που χρεώνεται από τους πιστωτές παραμένουν στην πιστωτική σας αξιολόγηση για επτά χρόνια.
Συσσωρεύονται χρεώσεις και τόκοι: Όταν σταματήσετε να πληρώνετε τις οικονομικές σας υποχρεώσεις, πιθανότατα θα αντιμετωπίσετε τιμωρητικές αποζημιώσεις, όπως καθυστερημένα έξοδα. Μπορεί επίσης να συσσωρεύσετε τόκους, αυξάνοντας το συνολικό ποσό που οφείλετε.
Θα πρέπει να πληρώσετε μια χρέωση όταν μια οφειλή εξοφληθεί: Οι περισσότερες εταιρείες διακανονισμού χρεώνουν ένα ποσοστό από κάθε χρέος που εξοφλούν, με βάση το υπόλοιπο αυτής της οφειλής όταν εγγραφήκατε στο πρόγραμμα. Ορισμένες χρεώνουν ένα ποσοστό από το χρέος που αφαιρέθηκε από τη διαπραγμάτευση.
Μπορεί να πληρώσετε άλλα τέλη: Εκτός από το τέλος διακανονισμού, οι πελάτες ενδέχεται να χρειαστεί να πληρώσουν άλλα έξοδα, όπως ένα κόστος εγκατάστασης για το άνοιγμα του ειδικού λογαριασμού μεσεγγύησης και μια μηνιαία χρέωση για τη διατήρηση του λογαριασμού.
Το διαγραφόμενο χρέος μπορεί να είναι φορολογητέο: Η Εφορία συνήθως θεωρεί το διαγραφόμενο χρέος ως εισόδημα. Μπορεί να θέλετε να συμβουλευτείτε έναν φοροτεχνικό σχετικά με πρόσθετες φορολογικές οφειλές που θα χειρίζεστε εάν εξοφλήσετε το χρέος σας.
Δεν υπάρχει εγγύηση επιτυχίας: Η διαπραγμάτευση χρέους δεν λειτουργεί πάντα. Δεν συνεργάζονται όλα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα με εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους, και ακόμη και αν το κάνουν, ενδέχεται να απορρίψουν την προσφορά διακανονισμού. Ανάλογα με τη διάρκεια της διαπραγμάτευσης, οι χρεώσεις και οι τόκοι που συσσωρεύονται εν τω μεταξύ μπορεί να εξαλείψουν τυχόν πιθανές εξοικονομήσεις.
Σύνοψη: Οι κίνδυνοι της διαπραγμάτευσης χρέους.
Η διαπραγμάτευση χρέους πιθανότατα θα βλάψει την πιστοληπτική σας αξιολόγηση.
Μπορεί να συσσωρεύσετε χρεώσεις και τόκους για τα χρέη μέχρι να διευθετηθούν, κάτι που μπορεί να διαρκέσει χρόνια.
Θα καταβάλλετε τέλη στην εταιρεία διακανονισμού χρέους.
Οποιοδήποτε είδος διαγραφόμενου χρέους υπόκειται σε φόρο.
Δεν συνεργάζονται όλοι οι πιστωτές με εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους ούτε εγκρίνουν συμφωνίες διακανονισμού.
Βλάπτει η διακανονισμός χρέους το χρέος σας;
Η διαπραγμάτευση χρέους μπορεί να επηρεάσει αρνητικά την πιστοληπτική σας αξιολόγηση με διάφορους τρόπους.
Οι μη αποπληρωμές προς τους πιστωτές σας – κάτι που προτείνουν οι περισσότερες εταιρείες διακανονισμού χρέους – πιθανότατα θα αναφερθούν στα πιστωτικά γραφεία. Εάν καθυστερήσετε σημαντικά, ενδέχεται να σας στείλουν σε ένα τμήμα ή εταιρεία εισπράξεων, κάτι που μπορεί επίσης να βλάψει την πιστοληπτική σας αξιολόγηση.
Οποιαδήποτε διευθετημένη οφειλή επηρεάζει την πιστοληπτική σας αξιολόγηση, επειδή ο πιστωτής ενέκρινε λιγότερα από όσα οφείλονταν.
Αυτές οι αξιολογήσεις μπορούν να παραμείνουν στην πιστωτική σας αξιολόγηση για έως και 7 χρόνια.
Ωστόσο, το να πληρώσετε κάτι είναι καλύτερο από το να μην πληρώσετε τίποτα. Εάν η επιλογή είναι μεταξύ της μη αντιμετώπισης του χρέους σας ή της επίλυσής του, η διακανονισμός χρέους μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή.
Πώς να επιλέξετε μια εταιρεία διακανονισμού χρέους.
Δεν είναι αξιόπιστες όλες οι εταιρείες διακανονισμού χρέους. Αποφύγετε οποιαδήποτε εταιρεία που προσπαθεί να εισπράξει ένα προκαταβολικό κόστος διακανονισμού ή διασφαλίζει ότι μπορεί να διαγράψει τα χρέη σας για “λεπτά στο χέρι” ή ένα υποσχεμένο ποσό μείωσης, αναφέρει το CFPB.
Οι εταιρείες διακανονισμού χρεών δεν πρέπει να σας προτείνουν να σταματήσετε να αλληλεπιδράτε με τα χρηματοπιστωτικά σας ιδρύματα. Μέχρι να διευθετηθεί το χρέος, οι εταιρείες διακανονισμού δεν μπορούν να σταματήσουν τις κλήσεις είσπραξης χρεών ή τις αγωγές.
Ερευνήστε οποιαδήποτε εταιρεία διακανονισμού χρεών σκέφτεστε. Επικοινωνήστε με το Better Business Bureau για να δείτε αν υπάρχει ιστορικό παραπόνων. Δώστε προτεραιότητα σε αξιόπιστες εταιρείες που διαθέτουν εξωτερικές πιστοποιήσεις, όπως από τον Αμερικανικό Οργανισμό Επίλυσης Χρέους.
Τέλος, οι εταιρείες πρέπει να είναι εκ των προτέρων ενημερωμένες σχετικά με τις αμοιβές, την υπηρεσία, τον χρόνο που θα χρειαστεί για την εξόφληση των χρεών σας και πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσετε πριν η εταιρεία καταλήξει σε συμφωνία διαπραγμάτευσης, σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου.
Πώς να διαπραγματευτείτε μόνοι σας τη διακανονισμό χρεών
Μπορείτε να προσπαθήσετε να διαπραγματευτείτε μόνοι σας μια διαπραγμάτευση, η οποία εξοικονομεί χρήματα από χρεώσεις και μπορεί να σας βοηθήσει να ξεφύγετε από το χρέος πιο γρήγορα, εφόσον ελέγχετε το χρονοδιάγραμμα.
Συγκεντρώστε όσο το δυνατόν περισσότερα μετρητά για να κάνετε μια προσφορά εφάπαξ ποσού. Αυτό μπορεί να σημαίνει ότι θα πρέπει να εργαστείτε μερικής απασχόλησης, να προσφέρετε σημαντικά αντικείμενα ή να λάβετε άλλα γρήγορα μετρητά.
Αν και ορισμένοι δανειστές είναι πιο πιθανό να δεχτούν μια συμφωνία εφάπαξ ποσού, η οποία παρέχει άμεσα μετρητά αντί να στοιχηματίζουν σε αποπληρωμές που μπορεί να μην έρθουν, άλλοι πιστωτές μπορεί να έχουν πολιτική κατά της διευθέτησης των οικονομικών υποχρεώσεων.
Εναλλακτικές λύσεις για την διευθέτηση χρεών
Η διαπραγμάτευση χρεών δεν είναι ο μόνος τρόπος για να απαλλαγείτε από το συντριπτικό χρέος. Η συνεργασία με μια αξιόπιστη, μη κερδοσκοπική εταιρεία παροχής συμβουλών χρέους είναι μια ασφαλέστερη επιλογή εάν έχετε χρέος πιστωτικής κάρτας. Οι σύμβουλοι πιστωτικών αναφορών μπορούν να σας βοηθήσουν να εγγραφείτε σε ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους, το οποίο συνδυάζει τις πληρωμές της πιστωτικής σας κάρτας σε έναν ενιαίο διακανονισμό με χαμηλότερο κόστος και σας προσφέρει ένα σχέδιο για την αποπληρωμή του χρέους σε τρία έως πέντε χρόνια. Αυτές οι στρατηγικές συνήθως συνοδεύονται από μια εφάπαξ χρέωση διακανονισμού και μια μικρή μηνιαία χρέωση.
Μια άλλη επιλογή είναι να λάβετε ένα δάνειο ενοποίησης χρεών από έναν online πάροχο δανείων ή μια συνεργατική πιστωτική ένωση και να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα από το δάνειο για να αποπληρώσετε όλες τις υποχρεώσεις σας ταυτόχρονα. Στη συνέχεια, αποπληρώνετε το δάνειο σε μια καθορισμένη τιμή σε μια καθορισμένη διάρκεια, συνήθως 2 έως 7 ετών. Αυτές οι χρηματοδοτήσεις έχουν το μεγαλύτερο νόημα εάν μπορείτε να εγκριθείτε με χαμηλότερη τιμή από το τυπικό επιτόκιο για τις υπάρχουσες οικονομικές σας υποχρεώσεις.
Τέλος, η προσωπική πτώχευση μπορεί να είναι μια επιλογή, ειδικά εάν το χρέος σας υπερβαίνει το 40% των εσόδων σας και δεν έχετε σχέδιο για να το αποπληρώσετε. Η συμβουλή ενός δικηγόρου αφερεγγυότητας είναι συνήθως δωρεάν, αν και θα πληρώσετε νομικά έξοδα και έξοδα υποβολής αιτήσεων εάν επιλέξετε αυτήν την επιλογή.